L'assurance emprunteur peut être facturée séparément sur le capital initial emprunté, ou intégrée au taux du prêt pour produire une mensualité amortie unique. Le mode choisi modifie la mensualité et le coût total du financement.
Assurance sur capital initial
L'assurance sur capital initial utilise le montant emprunté d'origine comme base de calcul pendant toute la durée du prêt. L'assurance mensuelle reste généralement stable jusqu'à la fin du prêt.
- Effet typique : mensualité d'assurance fixe.
- Souvent proche de la façon dont certaines assurances groupe bancaires sont présentées.
- Généralement plus coûteux dans le temps qu'une assurance recalculée sur capital restant dû.
Assurance intégrée au taux du prêt
Dans ce mode, le simulateur ajoute le taux d'assurance au taux du prêt et calcule une seule mensualité amortie fixe. Exemple : 3,40 % de taux de prêt + 0,15 % d'assurance devient 3,55 % dans la formule de mensualité.
- Effet typique : une mensualité totale constante.
- La part assurance reste affichée dans l'échéancier en appliquant le taux d'assurance au capital restant dû.
- C'est une convention de simulation et le contrat bancaire ou assurantiel réel peut être présenté différemment.
Interprétation concrète
Exemple : pour un prêt de 200 000 EUR à 3,40 % avec 0,15 % d'assurance, le mode avec assurance séparée garde la mensualité hors assurance et ajoute une ligne d'assurance fixe, tandis que le mode intégré au taux calcule une mensualité unique avec 3,55 %.
- Dans le mode intégré au taux, 3,40 % + 0,15 % est volontairement traité comme 3,55 % dans la formule de mensualité.
- Le TAEG est un autre indicateur et ne se calcule pas en additionnant simplement les deux taux.
- Utilisez les conditions de votre contrat pour choisir le bon mode de simulation.
